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关于银行与第三方支付之间在服务环节手续费的关系
2019-01-30 admin

  了解到最近银行与第三方支付之间又因手续费吵了起来。事实上早在2016年微信开始收取提现费时,双方就已经各执一词。银行说:我没收你“提现费”和“转账费”,你凭什么说提价因为我。第三方支付说,可是你收了“通道费”呀。特别是这几天关于微信支付上调民生银行卡提现和转账的手续费一事,再次上演了这一幕。
 
  今日和一位支付领域资深人士聊天,顺带帮我们搞清楚了几件事:钱在银行、微信支付之间是怎样流动的?银行究竟有没有收微信支付的钱?什么是提现费,什么是通道费?提价究竟是怎样一回事?关于用户而言,该怎样应对?
 
  大多数情况下,即用户在商户消费时,微信零钱只起过渡作用。资金从用户银行卡经过快捷支付转入微信零钱,几乎同时,再从微信零钱转入商户账户,或许用户向其他用户转账或发放红包时,资金从发送方的银行卡经过快捷支付转入,但会暂时存放在接收方的零钱账户里。此刻,银行会收取快捷支付通道费,微信已负担成本,但尚未发生收入。不过有进必有出,随后,接收方将零钱“提现”到银行卡——微信向用户收取提现服务费,掩盖成本。
 
  这就是为什么支付机构一定要收取提现服务费的原因。”提现“功用能够实现变相的银行卡之间转账,量大了谁也受不了。
 
  有人会问许多时分我是用微信零钱支付或发放红包的,并没有从银行卡扣钱,银行也要向微信收取通道费用吗?但你的零钱怎样来的呢?追根溯源,零钱账户中的每一笔资金都是从银行卡转入的,都伴随着银行向微信收取的通道费用。
 
  1为什么微信和民生的说法不一致?
 
  在了解上述背景的基础上,我们再来看民生银行进步微信支付手续费的事件。微信布告说“因民生银行快捷支付手续费收费较高,根据成本压力,自2018年12月18日起向民生银行卡提现或者转账到民生银行卡将会在0.1%的服务费的基础上增加0.05%附加费”。
 
  (从微信的成本视点,这里的转账和提现是一码事——用户向其他用户银行卡转账,能够看作经过快捷支付向零钱充值和从零钱提现的组合)
 
  微信布告的有理之处在于,你向我收取更高的快捷支付手续费,我自然会在你身上找补。假如用户在商户消费也就算了,但要从零钱提现到民生银行卡,对不起,为了掩盖最初转入时的成本,我得收更高的服务费。
 
  我们再看民生的布告:“我行自与财付通合作快捷支付事务以来,未向该构及其客户收取任何提现或许转账手续费。”
 
  这就有误导大众之嫌了。
 
  微信通告说的很清楚,“因民生银行快捷支付手续费收费较高”,进步提现服务费是为了掩盖民生银行较高的快捷支付成本。
 
  民生的布告只字不提快捷支付手续费,只强调自己没有向微信收取提现费用,让吃瓜大众以为微信对一项本来免费(或成本为零)的服务向用户收了费。
 
  这一幕其实在2016年2月微信正式发布关于转账收费调整为提现收费的布告发布后,也发生过,当时许多银行业人士签字非签字地也像今年民生银行的布告那样称银行没有向客户收取任何提现手续费。其实和今日的微信和民生的对怼是类似的,说的不是同一个“手续费”。
 
  2民生究竟有没有向微信收费?
 
  看完上述的背景解说,我们都能了解了,民生银行究竟有没有向微信收费?答案必然是有的,收的是快捷支付的手续费也好叫通道费也好,总之民生是向微信收费的,包含许多其他商业银行,也都向微信收费了。
 
  所以了解这次的互怼,其实和了解两年多前的微信提现收费的时分微信与银行的互怼是相同的。那么微信为什么要布告转账收费调整为提现收费?就要先了解微信为什么要转账收费?
 
  理由是和这次微信发布的关于提现及转账到民生银行卡手续费规矩调整的说明是相同的。作为第三方支付平台,微信支付在调用银行的快捷支付接口时,只要从银行划出金钱,就会发生费率,形成本钱。而向微信支付等第三方支付收取通道资金划拨费用也是商业银行的一项重要中心收入。明显,从这次微信的布告看,民生银行的手续费相对其他银行较高。微信之所以要收取转账手续费就是由于用户的每一笔转账,财付通都需求向银行交快捷支付手续费,成本太高了到了微信无法承受,于是开端向用户收取转账手续费。
 
  3为什么微信要提升用户提现到民生银行的手续费?
 
  那么为什么微信要提升用户提现到民生银行的手续费?很明显是由于民生银行向微信收取的快捷支付通道费用,比其他银行都要高,像微信布告里面说的,“因民生银行快捷支付手续费收费较高,根据成本压力”。所以12月18日之后,对用户来说,提现到非民生银行卡的手续费依然是千分之一,但假如用户要提现到民生银行卡,则要多收取千分之零点五。
 
  4用户可以怎样办?
 
  那么我们再来解说2016年微信为什么要布告转账收费调整为提现收费。据坊间传闻,微信支付内部曾经经历过剧烈地评论,评论这个手续费究竟应该在用户转账的环节收,仍是在提现的环节收。假如在转账的环节收,好处是比较容易说得清楚是由于银行向微信收取了快捷支付的手续费,所以微信要向用户收取这一手续费,坏处是很容易呈现一些转账的数字等真的被收取手续费后转到对方那里的时分,现已不是本来意义的数字了。
 
  比如5月20日你计划给你的女朋友发送一个5.20的红包,但被收取转账手续费后,这个数字变成了“5.19”,会很严重地影响到用户体验。再从用户的心理体验看,假如需求转钱出去的时分,还需求被再收取手续费,是不是会更难接受。假如用户是收到钱后,提现的时分才收取手续费,心理上或许比付钱还要手续费好一些,用户的感受好一些。终究,微信决定在提现环节向用户收取手续费,而不是转账环节。
 
  简略地说,微信为了掩盖自己要在用户快捷支付和转账的环节需求交给银行的高昂的手续费成本,同时又从用户体验的视点考虑,用向用户收取提现手续费来平衡这个成本,终究仍是由于银行收费,但当然,银行并没有在用户提现的环节收费,而是在另一个环节收费的,所以会有两个布告说不同手续费的一幕。
 
  民生收的高于行业水平的快捷支付手续费总不能指望微信一直亏损给你背锅吧。所以这件事两边都有问题,但是微信遵循了正常的商业逻辑,民生的做法则比较鸡贼。那么用户可以怎么做?用户为了节省成本,可以选择非民生银行卡作为提现银行卡,或者尽量把零钱在商户消费掉,都可以避免针对民生的提现服务费。来源:聚合支付系统

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