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了解印度互联网金融领域进化路径 中印金融科技领域的区别
2019-01-31 admin

  获知在志象网和Unitus Capital主办的中印互联网金融峰会上,由印度L Catterton投资公司副主席兼总经理、RBL银行董事长Narayan Ramachandran在峰会上做了关于印度互联网金融领域变迁的主题演讲。
 
  关于印度互联网金融范畴的进化路径,和我国最大的差异就是,印度的社交媒体、电商与金融之间是“断联”的——这一点或许跟美国更类似。
 
  众所周知,印度的社交媒体是被Facebook和WhatsApp主导的,印度现在已经是它们最大的商场,但就像在美国相同,它们都没彻底开端进入金融范畴。实际上,WhatsApp的支付试验是在印度开展,而不是在美国。
 
  从这个视点来讲,印度互联网金融的用户基数是不像我国那么大的。由于我国的两大互联网金融巨子——微信和阿里巴巴,一个起步于通讯,一个起步于电商。以阿里巴巴为例,它从电商开端,后来又推出了支付宝。结果就是,我国的用户获取成本很低,由于用户都来自于社交媒体或许电商。
 
  还有一个大的差异就是我国的传统金融组织是被答应投资金融科技的。比方说,安全银行就在我国金融科技的开展中起到了很大的推动作用。但在印度,银行是不被答应在许多范畴持有主要股份的,金融科技也是其中之一,所以金融科技公司能从传统金融组织获得成本的机会对错常有限的。
 
  监管也是中印两国金融科技范畴最大的差异,所以我下面重点讲一下监管。
 
  与我国不同,印度的监管组织的重点在于维护用户,甚至不惜以抑制立异为价值。而我国的监管是答应立异的,还会依据立异来拟定监管规则,比方说,P2P范畴2013到2016年间是有增加空间的,在三年之间呈现了5000多家公司,很快增加到很大规划,而2016年才开端敏捷缩短。
 
  最多的时分,我国的P2P占边沿贷款(marginal lending)的10%,现在它回到了1-2%左右。
 
  我不知道哪种形式更好。这两种不同的形式的偏好不同,结果也不同。一种形式下,公司有很大增加空间,一起人们也或许会因此而失去自己的财产。另一种形式下,公司很难规划化由于存在着高度控制的沙盒。
 
  在印度,由于一方面用户获取的成本会更高,另一方面监管的态度也是“我会一步步带领你”,金融科技公司的增加也不是一件易事。
 
  结果就是,印度的金融科技公司有必要做以下几件事:要么和手机厂商协作,降低用户获取的成本。
 
  要么就要不计成本地与他人协作,一种协作形式是可以从中获取客户的,比方和银行协作;或许就是与成本协作。这样你才能够在契合监管的情况下,不断扩大用户规划。
 
  但另一方面,从理论经济学的视点说,印度有一个一起支付系统UPI,有人说它是一种彻底民主化的方法,让一切人都可以享受普惠金融。而在我国,由于监管和部分金融科技公司的作为,实际上导致了微信和支付宝两强争霸的格式。
 
  我还是把评判哪种形式更好、更可继续化的机会留给观众们。一种是鼓励增加,一种是民主化、去中心化的业务形式,时间会通知咱们哪种形式更为可继续。或许两种都可行,是殊途同归。
 
  像我刚才说的相同,我国的监管现在正在为已经呈现的立异建立了坚固的基础,而印度监管组织已经构建了结构,然后公司的立异和规划化在此结构内进行。这两种方法是关于问题的不同解决方法。
 
  下面我再讲一下印度金融科技范畴的细分。像我刚才说的,由于成本和监管的原因,现在印度的消费范畴和企业范畴的规划都不是很大。
 
  有些人或许不觉得小额信贷是金融科技的一种,但我觉得它是,由于说到底,在借贷范畴咱们不能只讲“金融科技”,有必要是“金融”+“科技”。这就意味着你有必要在金融和科技方面都有能力,缺了任何一方都不行。
 
  借贷范畴,科技公司可以快速获取用户、为用户供给便当、确保用户体会,金融公司知道怎么处理不良资产,少了一方都不行。
 
  印度正在呈现一些“共同借贷”的形式,但假如你要进入这一范畴,公司就有必要成为金融服务实体,或许与金融服务实体协作。
 
  印度P2P范畴还很小,由于用户维护优先的盛行,我也不认为它会在印度开展得很快,即使开展,也会受到很严格的监管。
 
  印度的支付范畴开展得很好,这是对顾客来说,而不是对公司来说。金融普惠是社会最大的需求,你有更多的用户,也就更成功。但还有潜在的问题。
 
  印度有着一个很成功的一起支付系统UPI,所以每个用户的成本和收入都逐步趋近于零。假如你的收入趋近于零,那你作为一个私有公司的收益就趋近于零。
 
  所以在印度支付其实很廉价,到处都可用。你们或许知道UPI在去年12月遭受了崎岖,这仅仅正常的动摇,咱们很或许很简单在不远的将来达到5万亿卢比的交易额。
 
  所以印度的支付都是由UPI支撑的,假如你不知道UPI,就把它当做支付的互联网,互联网本身是免费的,仅仅为了接入它需要付费,在手机上来说就是数据流量的费用,而互联网本身是一个一起具有的基础设施,对一切参与者都是免费的。
 
  所以不管是WhatsApp支付、谷歌支付还是Paytm,或者任何银行的支付系统,它们都接入UPI,但UPI的好处也是坏处就是,你的成本和收入会趋近于零。
 
  它有着巨大的社会效应,在班加罗尔、孟买工作的人可以把钱寄到比哈尔,但现在即使是距离很近的小镇之间人们也用UPI来转账,因为它的费用比用巴士的费用还便宜。
 
  所以我们在这一点上做得很成功,但是因为UPI的共同收入很低,所以只有那些拥有巨大用户基数,比如WhatsApp、谷歌支付、Paytm等才能在纯支付业务里获得成功。银行正在寻找一种解决方式,让内嵌的支付的收入不那么低。
 
  我之前已经说过,投资和众筹在印度还没有流行开来。印度的投资行业和中国一样还没有很成熟,中国和印度都需要发展一个的养老金之外的长期投资模式,这就会产生投资顾问的需求,而科技可以扮演这个角色。
 
  今天印度和中国一样,投资扩大渗透率,科技就要取代养老金。而两个国家的养老金体系也需要很长时间的改革,然后投资才能起来。我认为中印之间确实存在很多的合作空间,让印度在贸易上获益,让中国能找到一个商业上的方式与亚洲的另一个大国合作。来源:三方支付系统

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